Οι ευρωπαϊκές τράπεζες αντιτίθενται στα σχέδια για μια ψηφιακή έκδοση του ευρώ, προειδοποιώντας ότι τους ζητείται να καλύψουν το κόστος του πειράματος «ναυαρχίδα» της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας.
Οι δανειστές λένε ότι τους ζητείται να πληρώσουν για ένα πείραμα που προσθέτει κόστος αλλά δεν λύνει νέα προβλήματα.
«Δεν είμαστε αντίθετοι στο ψηφιακό ευρώ» είπε η Μαρτίνα Βάιμερτ, διευθύνουσα σύμβουλος της Ευρωπαϊκής Πρωτοβουλίας Πληρωμών (EPI), ενός δικτύου τραπεζών που ξεκίνησε το δικό του σύστημα πριν υπάρξει το σχέδιο της ΕΚΤ.
«Αλλά πρέπει κάποιος να πληρώσει για αυτό — και αυτή τη στιγμή, φαίνεται ότι είμαστε εμείς», είπε στο Brussels Signal στις 17 Οκτωβρίου.
Το ψηφιακό πορτοφόλι της ομάδας της, Wero, επιτρέπει ήδη στους χρήστες να στέλνουν χρήματα άμεσα μεταξύ λογαριασμών στη Γερμανία, το Βέλγιο και τη Γαλλία, με πληρωμές online και σε καταστήματα να ακολουθούν σύντομα.
«Οι μέτοχοί μας είδαν μια επείγουσα ανάγκη να δημιουργηθεί μια ευρωπαϊκή λύση ικανή να ανταγωνιστεί τα μεγάλα διεθνή σχήματα,» είπε η Βάιμερτ. «Το κατασκευάσαμε πριν μιλήσει κανείς για ψηφιακό ευρώ.»
Οι τράπεζες θεωρούν αυτή τη διαφορά κρίσιμη. Το ψηφιακό ευρώ, λένε, είναι ένα έργο από την κορυφή προς τα κάτω που θα επαναλάβει ό,τι είχε ήδη πληρώσει ο ιδιωτικός τομέας για να κατασκευάσει κάτι αντίστοιχο.
Ο Ραλφ Χάμαλ, διευθυντής που συμμετέχει στην ανάπτυξη του δικτύου πληρωμών των τραπεζών, δήλωσε:
Το ψηφιακό ευρώ δεν διορθώνει ένα πραγματικό πρόβλημα που υπάρχει σήμερα — απλά μας ζητά να ξεκινήσουμε ξανά.
Το ψηφιακό ευρώ θα ήταν μια νέα μορφή νομίσματος που θα εκδίδεται απευθείας από την ΕΚΤ και θα κρατείται σε ψηφιακά πορτοφόλια — σαν μετρητά σε ένα τηλέφωνο αντί σε λογαριασμό τράπεζας.
Ο Χάμαλ σημείωσε ότι το σύστημα άμεσων πληρωμών της Ευρώπης ήδη διευθετεί μεταφορές μέσα σε δευτερόλεπτα. «Εάν πληρώσετε με ένα υπάρχον πορτοφόλι, η μεταφορά γίνεται μέσω των κανόνων που χρησιμοποιεί ήδη κάθε τράπεζα στην SEPA [Ενιαία Περιοχή Ευρωπαϊκών Πληρωμών],» είπε στην Brussels Signal.
Το ψηφιακό ευρώ θα χτίσει τα πάντα πάνω από αυτό. Αυτό είναι μια άλλη μεγάλη επένδυση για κάτι που οι άνθρωποι μπορούν ήδη να κάνουν.
Η Τζουλί Νταρντελέ-Γκερέν, υπεύθυνη επικοινωνίας του έργου των τραπεζών, δήλωσε ότι το δίκτυο μετρά ήδη περισσότερους από 44 εκατομμύρια χρήστες και πάνω από 100 εκατομμύρια συναλλαγές αξίας 7,5 δισεκατομμυρίων ευρώ.
«Οι λύσεις ήδη υπάρχουν; ήρθε η ώρα να τις κεφαλαιοποιήσουμε αντί να τις ξαναχτίσουμε από την αρχή,» είπε.
Η Κριστίν Λαγκάρντ, Πρόεδρος της ΕΚΤ, είπε σε μέλη του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου στις 17 Οκτωβρίου ότι το ψηφιακό ευρώ προορίζεται να συμπληρώσει, όχι να αντικαταστήσει, τα υπάρχοντα συστήματα και ότι η ΕΚΤ θα επαναχρησιμοποιήσει υποδομές «όπου είναι δυνατόν».
Αλλά δεν είπε ποιος θα πληρώσει για τη σύνδεση χιλιάδων τραπεζών στην νέα πλατφόρμα.
«Είναι μια βαριά επένδυση για κάθε μεμονωμένη τράπεζα,» είπε η Βάιμερτ. Είπε ότι κάθε δανειστής θα πρέπει να εγκαταστήσει ένα δεύτερο λογιστικό σύστημα και έναν «μηχανισμό καταρράκτη» για τη μεταφορά κεφαλαίων μεταξύ κεντρικών τραπεζών και ιδιωτικών λογαριασμών. «Δεν είναι εισαγωγή, είναι επανάληψη.»
Οι τράπεζες προειδοποιούν ότι αυτά τα κόστη θα μπορούσαν να επιβραδύνουν την καινοτομία. «Σε 10 χρόνια, ίσως το ψηφιακό ευρώ βρει μια χρήση,» είπε ο Χάμαλ. «Αλλά, στο μεταξύ, κινδυνεύει να κρατήσει πίσω την ήδη υπάρχουσα πρόοδο.»
Αυτό το επιχείρημα έχει τα δικά του όρια. Για την ώρα, μόνο ένα μέρος των ευρωπαϊκών χωρών χρησιμοποιούν το νέο δίκτυο των τραπεζών, θέτοντας ερωτήματα σχετικά με το αν πραγματικά εξυπηρετεί τον στόχο της «ευρωπαϊκής κυριαρχίας» που προωθεί.
Πέρα από τη Γερμανία, τη Γαλλία και το Βέλγιο, οι περισσότεροι από την ήπειρο εξαρτώνται ακόμη από εθνικά συστήματα, όπως το Bancontact στο Βέλγιο, το Bizum στην Ισπανία ή το Vipps MobilePay στις Σκανδιναβικές χώρες — όλα λειτουργώντας ξεχωριστά.
Ο Τζόναθαν Ρόμαιν, διευθυντής μάρκετινγκ της Payconiq by Bancontact στο Βέλγιο — που διαχειρίζεται το κύριο εγχώριο δίκτυο καρτών και κινητών πληρωμών της χώρας — είπε ότι η εικόνα συχνά παρεξηγείται.
«Δεν είναι όλες οι κάρτες πληρωμών αμερικανικές,» είπε. «Μόνο στο Βέλγιο υπάρχουν 18 εκατομμύρια κάρτες Bancontact χρεωστικών, που χρησιμοποιούνται τόσο στο σπίτι όσο και στο εξωτερικό δωρεάν.»
Ο Ρόμαιν υποστήριξε ότι η Ευρώπη έχει ήδη ισχυρά εγχώρια συστήματα που λειτουργούν και ότι πραγματική πρόκληση είναι η συντονισμός και όχι η επινόηση.
«Αυτά τα δίκτυα χτίστηκαν εθνικά και αντικατοπτρίζουν τις τοπικές συνήθειες,» είπε.
Αυτό που χρειάζεται η Ευρώπη είναι καλύτερη σύνδεση μεταξύ τους [των δικτύων] — όχι μια ενιαία νέα δομή από το κέντρο.
Τα σχόλιά του συμφωνούν με μια ευρύτερη άποψη μεταξύ των τραπεζών ότι η κυριαρχία στις πληρωμές θα προέρθει από τη σύνδεση των υπαρχόντων ευρωπαϊκών συστημάτων παρά την αντικατάστασή τους. Σε αυτό το πλαίσιο, η κατακερματισμένη κατάσταση είναι τόσο αδυναμία όσο και ένδειξη ποικιλίας: Η τεχνολογία υπάρχει, αλλά η Ευρώπη χρειάζεται ακόμα να κάνει τα δικά της δίκτυα να επικοινωνούν μεταξύ τους.
Για να συνδεθούν αυτές οι γέφυρες, η EPI υπέγραψε πρόσφατα μια συμφωνία με την EuroPA συμμαχία για την σύνδεση 15 εθνικών δικτύων. Οι τράπεζες το επαίνεσαν αυτό ως ένα ρεαλιστικό βήμα προς την διαλειτουργικότητα.
Αλλά η ΕΚΤ σημειώνει ότι το μωσαϊκό αυτό εξακολουθεί να υστερεί έναντι ενός ενιαίου ευρωπαϊκού συστήματος — και ότι το δικό της ψηφιακό ευρώ, παρά το κόστος του, προορίζεται ακριβώς να ξεπεράσει αυτή την κατακερματισμένη κατάσταση.
